청년 목돈 마련 방법, 적금 vs. 예금
목돈 마련을 시작하려는 분들을 위해 은행, 보험회사들은 예금, 적금 상품들을 내놓고 있습니다. 이번 포스팅에서는 이런 저축 상품들을 이해하기 위한 준비운동을 해보겠습니다. 예금과 적금이 어떻게 다른지, 적금 이자 계산 방법, 목돈 마련을 시작하려면 어떤 방법이 좋을지를 확인해보시기 바랍니다.
글의 순서
정기 예금 vs, 정기 적금
예금의 종류
정기적금 이자 계산 방법
종잣돈을 모았다면 거치식 예금으로
목돈 마련 저축 시작 방법
정기 예금 vs, 정기 적금
정기 예금이나, 정기 적금은 은행에 통장을 만들고 매달 돈을 붓는 방법입니다. 둘 다 원금이 보장된다는 것이 가장 큰 장점입니다. 더군다나 5000만원까지는 예금자 보호법으로 보호 받습니다. 금융기관이 파산하더라도 말입니다.
기억해 둘 사항은 예금과 적금 이자에 15.4%의 이자소득세가 붙는다는 것입니다. 15.4%의 이자소득세는 이자소득세율 14%에 지방소득세 1.4%를더해서 나온 수치입니다.
예금의 종류
예금은 크게 두 종류가 있습니다. 바로 요구불 예금과 저축성 예금인데요. 요구불 예금은 예금주가 요구할 때 언제든지 인출할 수 있는 예금을, 저축성 예금은 은행과 약속한 기간 동안은 인출할 수 없는 예금을 의미합니다.
월급통장은 우리가 요구할 때 언제든지 인출할 수 있으니, 요구불 예금입니다. 언제든지 빼 쓸 수 있는 통장이다보니, 이자가 아주 적습니다. 1년에 한두 번 정도 이자를 지급하는데, 0.1% 정도 수준입니다.
저축성 예금은 거치식 예금과 적립식 예금의 2가지로 나눌 수 있습니다. 그런데, 거치식 예금 상품이 대부분을 차지합니다.
▶거치식 예금 : 목돈을 1년, 2년씩 맡겨두었다가 만기에 이자와 함께 돌려받는 것
▶적립식 예금 : 매달 꼬박꼬박 일정 금액을 납입하고 만기 때 이자와 원금을 한 번에 돌려받는 것
(1) 매달 발생하는 단리 이자
1개월 차에 10만원을 넣으면, 1개월 차부터 12개월 차까지 매달 10만원에 대한 이자를 받습니다. 1년에 4% 이자를 주므로, 1개월 마다 4% ÷ 12개월 = 0.004167%의 이자를 받는 것입니다. 12개월 동안 매달 받는 이자는 0.04167만원, 그러니까 416.7원이 됩니다. 이를 12개월 동안 더하면, 이자 총합은 5000원입니다.
2개월 차에 10만원을 넣으면, 2개월 차부터 12개월 차까지 매달 10만원에 대한 이자를 받습니다. 11개월 동안 매달 받는 이자는 416.7원이며, 이를 11개월 동안 더하면, 이자 총합은 4583원입니다.
3개월 차에 10만원을 넣으면, 3개월 차부터 12개월 차까지 매달 10만원에 대한 이자를 받습니다. 10개월 동안 매달 받는 이자는 416.7원이며, 이를 10개월 동안 더하면, 이자 총합은 4167원입니다.
이후, 4개월 차부터 12개월 차까지 똑같은 과정을 반복해서, 4개월 차에 넣은 10만원에 대한 9개월 치의 이자, … , 12개월 차에 넣은 10만원에 대한 1개월 치의 이자까지 모두 더하면 총 32,500원의 이자가 발생합니다.
(2) 이자 소득세
예금과 적금 이자에 15.4%의 이자소득세가 붙습니다. 매월 받는 이자에 대한 이자 소득세를 모두 더하면 총 5005원이 됩니다.
(3) 적금으로 받는 세후 이자
매달 10만원을 1년 만기, 4% 이자를 주는 적금에 넣었을 때, 단리 이자는 32500원이며, 이 이자에 대한 15.4%의 이자 소득세 5005원을 빼면 적금으로 받는 세후 이자는 27495원이 됩니다.
종잣돈을 모았다면 거치식 예금으로
만약 위의 방식으로 120만원의 종자돈을 모았다면, 그걸 다시 쪼개서 정기적금에 넣을 필요가 없습니다. 120만원을 이자 4%의 거치식 예금에 넣었다면, 5만 760원을 이자로 받을 수 있기 때문입니다.
5만원의 이자 – 15.4%의 이자소득세 9240원 = 5만 760원
이는 매달 10만원씩 다시 쪼개서 적금에 넣을 경우 받게 되는 27495원이라는 이자보다 훨씬 큰 이자입니다.
목돈 마련 저축 시작 방법
(1) 정기 적금을 통해 작은 목돈을 모읍니다.
(2) 일단 목돈이 모이면 이자가 높은 거치식 예금 상품에 넣습니다.
(3) 이때, 새로운 정기 적금 상품에 가입하여 작은 목돈을 모으는 두 번째 프로젝트를 시작합니다.
(4) 위 과정을 반복합니다. 다만, 예금자보호법이 1인당 5천만원까지 보장해주므로, 원금과 이자를 포함해 최대 5천만 원이 넘지 않는 범위까지만 해야 합니다.
마치며 …
이번 포스팅에서는 목돈 마련을 시작하려는 분들을 위해 예금과 적금이 어떻게 다른지, 적금 이자 계산 방법, 그리고 목돈 마련을 위한 접근 방법까지 알아보았습니다.
간단히 요약하면, 다음과 같습니다.
▶예금과 적금, 둘 다 원금이 보장된다. 심지어 5천만 원까지는 예금자 보호법으로 보호 받는다.
▶맨 처음 목돈을 마련할 때는 적금으로, 아주 작은 목돈이라도 생기면, 이자가 높은 거치식 예금 상품에 넣어둔다.
▶예금자 보호법을 고려해서 원금과 이자를 포함해서 5천만원 미만으로 통장을 쪼갠다.
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참고자료
[1] 고경호(2009), 4개의 통장, 다산북스
[2] 구채희(2019), 예금 vs 적금, 재테크 초보에게 어떤 저축이 유리할까?, KDI 경제정보센터
[3] 고득관(2022.12), 금리 높다고 예금보다 적금에 현혹되면 안되는 이유, 매일경제
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